存量贷款利率基准转换常见问答汇总 房贷利率选固定还是lpr

　　综投网(www.zt5.com)3月18日讯

　　3月1日起，各大银行的头条无疑都有一条关于存量贷款利率基准转换的公告，提醒房贷用户及时办理房贷基准利率转换。相信很多人也收到了银行发送的短信通知。但很多人都是一脸懵逼，对于存量贷款利率基准转换政策存有很多疑问，这里小编特为大家整理存量贷款利率基准转换常见的十个问题，相信大家看完这些就会大致了解了。

　　存量贷款利率基准转换常见问答汇总

　　问题一：哪些贷款可以转换?

　　根据央行在2019年12月28日发布的〔2019〕第30号公告。

　　“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，加点数值在合同剩余期限内固定不变。也可转换为固定利率。”

　　因此，满足以下几个要素的存量房贷就可以申请利率基准转换：

　　1)2020年1月1日前已经发放，或者已签订合同但尚未放款的;

　　2)参考贷款基准利率的;

　　3)执行浮动利率的。(基准利率上浮10%或基准利率打9折)

　　注：公积金个人住房贷款除外。利率水平不变的固定利率也不在此列。

　　如果房贷是商贷+公积金贷款的组合贷款，只有商贷部分可以转换，公积金贷款部分仍按原合同执行。

　　问题二：是否必须转换?

　　首先，转不转充分尊重房贷用户的意见，如果转的话，有LPR+加点或者固定利率两种方式可选。

　　如果选择转换为LPR，由于LPR的市场化程度很高，所以未来您的贷款利率会随着市场利率而变化;如果选择转换为固定利率，则在以后的还款周期中，利率将保持不变。

　　注：存量贷款利率基准转换只能转一次，所以转换前要考虑清楚。

　　问题三：个人房贷定价基准利率怎么转换成LPR?

　　对于商贷用户来说，按照央行的公告要求，如果把定价基准利率转换成LPR，则您的贷款利率定价方式就会变成相应的期限LPR(房贷用户一般是选择5年期以上的期限)+一个固定的点差。

　　注：转换成LPR后，定价方式将改为加减点，而不再采用上下浮动的方式。而且点差一旦确定就保持不变了。

　　问题四：怎么确定LPR的加点点差?

　　根据央行的规定，房贷合同利率在转换时点是保持不变的。比如，王先生的房贷利率是基准利率打9折，按当前的基准利率也就是4.9%*0.9=4.41%，转换时应该按照这个执行利率水平与2019年12月时的5年期以上LPR的差值，也就是(4.41%-4.8%)来确定加点点差，所以王先生的点差就是减39个基点。转换后到下一个重定价日之前，一直保持4.41%(即4.8%-0.39%)。

　　到下一个重定价日时，自动根据当时最新的5年期以上LPR减39个基点，计算出下一个重定价周期的执行利率。

　　问题五：个人房贷的重定价周期怎么确定?

　　转换时，房贷用户可以跟银行重新约定重定价周期和重定价日，但商业性个人住房贷款重新约定后的重定价周期最短为一年，也有2年、3年甚至更长的周期可选，但不能每月重新定价。

　　问题六：怎么转换成固定利率?

　　除了可转换成LPR+加点之外，还可以转换成固定利率，像上文提及的王先生如果选择转换成固定利率的话，则在整个还款期间都按照固定利率4.41%执行，直至借款合同期满。

　　问题七：转换成LPR还是固定利率哪种划算?

　　LPR or固定利率哪种划算?这个不好说，主要在于您对以后LPR走势的判断，如果您认为以后LPR会降，那自然是转换成LPR+加点更划算些。

　　专家分析：从央行公布的LPR走势来看， 5年期以上LPR从4.85%降低到了2月20日的4.75%。就当前利率市场环境来说，LPR大概率还要下行。因此选择转换成LPR+加点要划算点，如果后期LPR上调，可考虑提前还款。

　　问题八：什么时候开始转换?

　　存量贷款利率基准转换从2020年3月1日正式开始，到2020年8月31日都可以办理，目前很多银行都可以办理转换了。

　　问题九：具体怎么办理转换?

　　存量贷款利率基准转换不需要重签合同，只需要修订利率条款，因此除了现场办理之外，房贷用户还可通过电子银行、手机银行、网上银行等渠道快捷办理。

　　问题十：除个人房贷外其他贷款客户怎么转换?

　　除房贷外的企业贷款、个人消费贷款等浮动利率贷款，也可以办理利率转换。不过具体的转换条款，需跟银行的客户经理协商。