2020房贷利率最新政策:房贷要不要改为lpr?固定利率or浮动利率

　　综投网(www.zt5.com)3月17日讯

　　存量房贷利率“换锚”正式开始!

　　根据央行规定，存量浮动利率贷款定价基准转换已于3月1日启动，“换锚”工作将持续近六个月，到8月底前完成。存量浮动利率贷款中，商业性个人住房贷款，也就是我们俗称的房贷，占很大一部分。

　　虽然房贷“换锚”大幕已经拉开，可不少人心里还有一些疑问。别着急，经社君精心挑选了9个大家普遍关心的问题，为你答疑解惑。

　　① 何为房贷“换锚”?

　　买过房的朋友都知道，房贷过去的定价基准是贷款基准利率，银行会与个人协商，按照基准利率上浮或下浮多少来确定最终的房贷利率。

　　转换后，房贷的定价基准变成了贷款市场报价利率，也就是LPR，最终房贷利率确定的方式也就变成了LPR加点(加点可为负值)。由于房贷时间基本都在5年以上，所以这里的LPR指的也是5年期以上LPR。相比于贷款基准利率，LPR的市场化程度更高，能及时反映市场利率变化。

　　所谓“换锚”，就是要把过去存在的以贷款基准利率为定价基准的贷款转换为锚定LPR，由于这些贷款的数量比较多，所以需要一段比较长的时间来完成。

　　② 哪些贷款需要“换锚”?

　　“换锚”的贷款需要同时满足3个条件：

　　一是2020年1月1日前已发放，或已签订合同但未发放;二是参考贷款基准利率定价;三是浮动利率。

　　请注意，固定利率贷款、已参考LPR的浮动利率贷款无需转换;已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换;公积金个人住房贷款不需要转换(但组合贷款中的商业性个人住房贷款也要转换定价基准)。

　　是不是只有房贷需要“换锚”?

　　答案是否定的。只要是符合上述3个条件的贷款都需要转换，对个人来说，包括房贷、消费贷、质押贷等。除了房贷以外的贷款，转换后，LPR的期限品种、加点数值、重定价周期、重定价日等由个人和银行按市场化原则协商决定。

　　简单来说，如果你在今年以前有过房贷，那么这笔贷款就得“换锚”，如果你还有符合上述条件的其他贷款，也得跟银行协商确定新的利率。

　　③ 如何“换锚”?

　　央行对“换锚”给出了2种方案：

　　一是选择固定利率，房贷利率与你当前的利率水平保持不变，以后不管LPR怎么变化，你的房贷利率都不变;

　　二是选择浮动利率，房贷利率会根据LPR的变动而变化。

　　固定利率和浮动利率分别怎么确定?举个例子一看便知。

　　借款人小明买房时享受了贷款基准利率打九折(下浮10%)的优惠，贷款日2015年8月1日，期限20年。目前5年期贷款基准利率是4.9%，转换前房贷的实际执行利率是：

　　4.9%×(1﹣10%)=4.41%

　　①如果小明选择转换为固定利率，那么直到偿还完毕，这笔房贷的实际执行利率一直都是4.41%;