2020年房贷利率:房贷利率换不换?固定利率和浮动利率哪个好?

　　为什么我选择转换?

　　我自己是基准利率95折房贷，选择转换为LPR定价。

　　先看一下LPR转换的计算方式：

　　如果转换为LPR定价，加点数值为原合同最近执行利率与2019年12月公布的5年期以上LPR(4.8%)的差值，且加点幅度可为负值。加减基点数在合同剩余期限内固定不变。

　　比如，一套房的房贷利率为基准利率打8折，当前执行利率是4.9%*0.8=3.92%，那么切换时就是5年期以上LPR减88个基点(3.92%-4.8%=-0.88%)。

　　比如，一套房的房贷利率为基准利率上浮5%，也就是说当前执行利率4.9%*(1+5%)=5.145%，那么切换时就是5年期以上LPR加34.5个基点(即5.145%-4.8%=0.345%)。

　　当选择转换为LPR后，无论之前所签约的房贷是基准利率打7折还是上浮20%，贷款实际执行利率的绝对值不变，但计算逻辑发生了变化，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与变更后确认的加点数值重新计算确定。

　　如何选择呢?简单来讲，如果认为未来是利率下行时代，就选择转换为LPR定价，如果认为未来是利率上行时代且高于目前的贷款利率，则选择转换为固定利率。

　　稍早前，2月20日，央行公布新一期LPR利率。1年期为4.05%，较前期4.15%下调10个基点;5年期为4.75%，较前期4.8%下调5个基点。

　　2月27日，在国务院联防联控机制举行的新闻发布会上，中国人民银行副行长刘国强还表示，“我们还要继续推进LPR改革，引导整体市场利率和贷款利率下行”。

　　根据目前国内的宏观经济情况，我认为，未来比较长时间，降息是大势所趋，LPR大概率是要走低的，选择LPR定价的方式比较稳妥。

　　另外，如果选择了固定利率，那么利率变成了长期确定的，当LPR下行时候，就无法享受利率下行的红利，但同时规避了LPR可能上行带来的还款上升。

　　有朋友之前询问的时候，认为房贷还有二十多年不好判断，难以决定。但事实上来说，我们对一套房产的持有期仅为七年左右，到时候卖出时贷款就需要还清了，所以只考虑当下的情况即可。

　　何时转换?

　　根据央行规定，自2020年3月1日起，原则上于2020年8月31日前完成。

　　如何转换?

　　首先需要提醒的是，银行尊重个人选择，可以选择LPR转换，也可以选择不转换。但只有1次转换机会，改完后不可以再改。

　　其次，公积金贷款不在调整范围，公积金贷款加商业贷款的组合贷中，商业贷款可以选择转换。

　　银行行提供多种受理渠道，最方便的当时就是手机银行APP即可办理，也推荐用这种方式，操作方法以工商银行为例：

　　也可以前往贷款服务行、智能柜员机进行现场办理，但是该方法需要等待疫情结束之后才可以使用。

　　还没买房，如何看待未来?

　　还没买房的将不会受此次转换影响，未来的贷款利率都将以LPR进行定价。除了首套房、和二套房加点不同以外，每个银行会按照风险收益匹配原则，综合考虑客户、市场等因素确定加点数值，虽然每个银行都会根据LPR进行定价，但最终给到每个人的加点不同，所以最终贷款利率会有所不同。

　　这种市场化的利率将更加凸现个人征信的重要性，不仅仅要遵守少借贷、信用卡按时还款等规矩以外，在任何情况下，都要以诚信来严格要求自己。