lpr房贷利率会更好吗？lpr房贷利率是怎么计算的？

　　综投网(www.zt5.com)04月01日讯

　　2019年末，央行发布重磅消息：为进一步深化LPR改革，商业银行应自2020年3月1日起与存量贷款客户正式切换存量浮动利率贷款定价基准。房贷利率迎来重大调整，将转化为LPR利率加点。那么问题的关键来了，我们到底要不要把原来的房贷合同利率转化成LPR利率，转化以后是否影响还款金额呢?

　　回答这些问题之前，我们先要从一些更基础的问题来拆分。

　　改革前的贷款利率是如何锚定的?

　　我们之前的贷款利率都是基于“贷款基准利率”，怎么理解呢?贷款利率=基准利率x(1+浮动)。这个基准利率是由中央银行决定的，中央银行可以根据市场情况用政策干预基准利率，而浮动部分由央行、政策、商业银行和企业或者个人资质情况决定。

　　比如说国家要扶持某个行业，那么央行对于特定行业就会有利率下调;而政策调控的例子，就如国家对于房地产调控而进行个人购房利率的上调;商业银行以赚取利差或者对冲坏账风险为目的时，也会相应有上浮;最后企业或者个人也能决定浮动，比如个人信用良好且有很好的抵押物，那么上浮比例小;比如纯信用贷款，那么上浮比例相对较大(如图1所示)。

　　那么改革前的房贷利率是如何计算的?

　　以房贷为例，比如好买君在上海购买首套住房，贷款30年，贷款利率参考央行5年期以上贷款基准利率4.9%加上房地产调控上浮10%的部分，因此好买君首套房贷款利率=4.9%(基准)x(1+10%)=5.39%;例如好买君在上海购买二套房，房贷利率=4.9%(基准)x(1+30%)=6.37%。因此，央行通过调整基准利率进行房地产调控，通过下调基准利率刺激房地产(贷款利率下降，少还款);通过上调基准利率抑制房地产(贷款利率上升，多还款)。

　　过去的方式有什么问题需要我们进行利率改革?

　　因为现行方式存在利率“双轨制”。所谓利率双轨制就是一种是市场利率，一种是政策利率，但是这两种利率之间传导不畅，造成实体经济难以获得资金的输血。

　　比如，在市场利率这一端，央妈进行公开市场操作的利率，比如MLF(中期借贷便利)利率，商业银行向央妈取得资金的成本。而政策利率这一端，央妈规定商业银行向企业或者个人发放贷款需要参考基准利率，这个基准利率就是政策利率。经济下行周期，央行向商业银行投放大量低成本资金，但商业银行依然参考政策利率(基准利率)加点进行放贷，民营、小微企业融资难问题并未得到根本性的解决。